Aller Anfang ist schwer

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ARAG Experten geben Tipps, wie man den Jahresbeginn finanziell stemmen kann

Regelm??ig zum Jahresbeginn wird es bei dem einen oder anderen knapp auf dem Konto. Denn im Januar wollen viele Versicherungen und andere j?hrlich anfallende Forderungen bedient werden. Durch die Corona-Pandemie verst?rkt sich f?r viele die finanzielle Last am Jahresanfang. Wenn jetzt zus?tzlich die Waschmaschine oder das Familienauto streikt, ist der Dispo bei der Bank schnell am Limit. Was man tun kann, wenn dringend Geld ben?tigt wird – und vor allem, was man unbedingt lassen sollte, sagen ARAG Experten.

Schufa-Eintrag pr?fen
Bevor man einen Kredit beantragt, sollte man seinen eigenen Schufa-Eintrag ?berpr?fen und daf?r etwas Zeit einplanen. Die Auskunftei stellt Datenkopien bereit, die einen ?berblick ?ber die pers?nlichen Daten geben. Einmal j?hrlich darf man sich diese kostenfrei herunterladen. Sind darin fehlerhafte oder alte Eintr?ge enthalten, ist die Schufa verpflichtet, diese zu korrigieren. Das verbessert die Bonit?t und verspricht g?nstigere Zinsen.

Kreditvermittler
Schneller Kredit ohne Schufa-Auskunft? Finger weg! Denn dabei handelt es sich in aller Regel um Kreditvermittler und die vergeben selbst keine Darlehen, sondern reichen nur Anfragen an Banken weiter. Zu den Angeboten geh?rt auch meist, dass man gegen hohe Geb?hren Antragsformulare anfordern muss. Den ersehnten Kredit hat man damit noch lange nicht. Au?erdem: Selbst wenn man ?ber den Kreditvermittler Geld erhalten sollte, wird das Darlehen zumeist bei einer Teilzahlungsbank vermittelt, deren Zinss?tze wesentlich h?her sind als bei Gesch?ftsbanken oder Sparkassen.

Ratenkredit
Bei entsprechenden Sicherheiten bietet sich etwa ein Ratenkredit an. Anders als bei Bau- oder Autokrediten kann der Verwendungszweck bei Ratenkrediten frei gew?hlt werden. In der Regel steht das Geld in ein bis zwei Tagen zur Verf?gung. Die eigene Hausbank ist dabei aber nicht immer der g?nstigste Anbieter. Bei Ratenkrediten wie bei allen anderen Darlehen sollte man die Preise m?glichst vieler Kreditinstitute vergleichen. Es gibt viele Formen, die sich in Zinsh?he und Laufzeit oft stark unterscheiden. Aussagekr?ftig ist aber allein der effektive Jahreszins, den anzugeben die Kreditinstitute gesetzlich verpflichtet sind. Wichtig hierbei: Eine realistische Einsch?tzung des eigenen Einkommens. Nach Abzug aller laufenden Kosten sollten maximal zwischen 30 und 40 Prozent des restlichen Geldes f?r die Kreditr?ckzahlung genutzt werden.

Dispositionskredit
Wer es besonders eilig hat, kann sein kontof?hrendes Kreditinstitut auch bitten, den Dispokredit des Girokontos zu erh?hen. Dann steht das Geld sofort zur Verf?gung. Derzeit liegt der Zinssatz f?r Dispo-Kredite bei vielen Banken zwischen vier und 14 Prozent. Daher empfehlen ARAG Experten diese L?sung nur, wenn man das Konto innerhalb kurzer Zeit wieder ausgleichen kann. Ansonsten wird der “Dispo” zu einer recht kostspieligen Angelegenheit. Noch teurer wird es, wenn man das von der Bank oder Sparkasse einger?umte Limit des Dispokredits ohne R?ckfrage ?berzieht. Bei solchen geduldeten ?berziehungen k?nnen noch einmal mindestens drei bis vier Prozent Zinsen oder Kosten f?r Geb?hren obendrauf kommen.

Kredite zu Minuszinsen
Vergleichsportale im Internet unterbieten sich derzeit mit Krediten zu Minuszinsen. Das klingt gut, birgt aber auch Gefahren, mahnen ARAG Experten: Die Angebote sind eine Marketingmasche, um neue Kunden zu gewinnen. Die wertvollen Kundendaten erh?lt das jeweilige Portal schon beim Kreditantrag, selbst wenn das Darlehen zum Negativzins gar nicht gew?hrt wird. Die Aktionskredite werden in aller Regel nur an Kunden mit “sehr guter” Bonit?t vergeben, bei denen die Einnahmen die regelm??igen Ausgaben decken. Damit eignen sich die Kredite also nicht, um den Dispo oder einen anderen Kredit abzul?sen. Die Darlehen zum Negativzins werden au?erdem nur einmal pro Kreditnehmer vergeben. Wer angesichts von Minizinsen auf die Idee kommt, in solche Aktionskredite zu “investieren”, hat die Rechnung somit ohne den Wirt gemacht. Au?erdem z?hlt die Schufa alle Darlehen, ob gro? oder klein – und das kann sich r?chen, wenn eines Tages ein gr??erer Kredit gew?nscht wird. Wer sich schon regelm??ig 1.000 Euro gepumpt hat, scheint nicht gerade eine gute Bonit?t zu haben und bekommt dann im Ernstfall vielleicht gar kein Geld mehr.

Kredite vergleichen
Auch wenn die finanzielle Situation brenzlig ist – die ARAG Experten raten unbedingt zu einem Vergleich diverser Kreditangebote. ?ber g?ngige Portale im Internet bekommt man einen guten Eindruck, was zu welchen Konditionen m?glich ist, bevor man gegebenenfalls auch seine Hausbank um ein Angebot bittet. Folgende Punkte sollten nach Auskunft der ARAG Experten verglichen werden: Wie hoch ist der effektive Jahreszins? Wie hoch ist der Sollzins, den die Bank f?r den Kredit berechnet? Wie lang ist die Laufzeit, bis der gesamte Kreditbetrag inklusive aller Zinsen zur?ckgezahlt ist? Wie hoch sind die Gesamtkosten – also die Kosten f?r Nettokreditbetrag und alle Zinsen? Besteht die M?glichkeit f?r zwischenzeitliche Sondertilgungen und vorzeitige Kreditabl?sungen? Wenn ja, zu welchen Konditionen?

Kostenfalle Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung ist nicht zwingend erforderlich. Vermittelt der Kreditgeber den Eindruck, dass es nur mit einer Restschuldversicherung einen Deal gibt, ist er unseri?s. Die Restschuldversicherung springt theoretisch ein, wenn der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, die Raten zu bezahlen. Allerdings warnen die ARAG Experten: In vielen F?llen greift diese Versicherung gar nicht und macht den Kredit damit unn?tig teuer. Im Kreditangebot sollte dieser Posten zudem immer separat aufgef?hrt werden und nicht in den monatlichen Raten enthalten sein. Damit sind Kreditangebote besser vergleichbar.

Pfandhaus
Schnell, relativ unb?rokratisch und anonym gibt es Geld in Pfandh?usern. Bei dieser Art des Kredits haftet man nur mit dem Pfand; das kann man innerhalb einer bestimmten Frist wieder ausl?sen. Zus?tzlich zum geliehenen Betrag kann das Pfandhaus allerdings noch Zinsen in H?he von einem Prozent und gesetzlich festgelegte Geb?hren verlangen. Nach Verstreichen der Frist wird das Pfand verkauft oder versteigert – ein Mehrerl?s daraus geht dann selbstverst?ndlich an den Pfandgeber. Wird weniger erl?st, als f?r das Pfand beliehen wurde, bleibt das Pfandhaus auf dem Verlust sitzen. Darum geben Pfandh?user nie den tats?chlichen vollen Wert des Gegenstandes heraus, erl?utern ARAG Experten.

Weitere interessante Informationen unter:
http://www.arag.de/service/infos-und-news/rechtstipps-und-gerichtsurteile/job-und-finanzen/

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